住房公积金制度作为解决职工家庭住房问题的一种政策性融资渠道，自制度建立以来，对解决部分家庭的住房困难和推进房改起到了重要作用。然而，还有广大低收入家庭仍游离在住房公积金制度保障范围之外。如何更好加大这笔公众资金对低收入家庭的支持力度，需要我们进一步的思考和探讨。

  一、为何中低收入家庭难以受益住房公积金

  从目前的缴存覆盖范围来看，国家机关事业单位、国有企业、上市公司、规模以上重点企业等职工住房公积金基本达到了全员覆盖，但是中小企业、非公企业、机关事业单位非在编人员、进城农民工、个体工商户等广大的中低收入职工的缴存情况却极不乐观。即使一些中小企业为职工缴存住房公积金，也往往因缴存额低、拖缴、欠缴等原因，使广大低收入职工没有真正得到实惠。此外，日益增长的房价、公积金使用政策的限制使这一群体人员只能长期处于“望房兴叹”的无奈之中。

  以我市为例，目前我市住房公积金覆盖率为67%，还有10余万企业在岗职工没有享受到这一福利保障，无法通过住房公积金贷款圆购房梦想。

  而这一问题的症结则由于目前住房公积金的宣传力度不够、社会影响力不大、行政执法力度不强、缴存刚性不足等原因，致使无论是企业主还是职工，对住房公积金普遍缺乏认识。不少企业主因片面追求利润最大化，对建立住房公积金制度和按时足额缴存持消极态度。而基层职工有的迫于就业形势艰难，不敢维护自己的权益；有的迫于生活压力大，工作流动频繁，则希望以现金形式发放；还有的甚至不知何为住房公积金，因此他们没有意识去为自己争取权益。同时，现行的住房公积金政策缺乏对低收入职工切身需求的考虑，导致即使中低收入职工正常缴存住房公积金，想通过住房公积金实现“住有所居”也较为困难。

  二、让更多中低收入职工迈进住房公积金“大门”是前提

  要想使广大中低收入家庭享受到住房公积金制度带来的各项优惠政策，将广大低收入职工纳入到公积金制度范围内，使其迈进住房公积金的“门槛”是首要前提。而实现这个前提，一方面要继续加大对企业、职工住房公积金政策的宣传力度。在全社会营造政府支持、社会理解、企业参与、职工维权的浓厚氛围。另一方面，要进一步加大行政推动力度。住房公积金制度作为我国城镇住房保障体系的重要组成部分，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》明确提出要“完善住房公积金制度，加强管理和扩大覆盖范围”。温家宝总理在2011年《政府工作报告》中强调：“住房保障工作实行省级人民政府负总责，市县人民政府直接负责”。因此，对各级人民政府来说，扩大低收入职工的住房公积金覆盖面作为住房保障工作的一项重要内容，是其应该担负的直接责任，必须高度重视、加强领导。同时，协调财政、税务、统计、工商、人力资源与劳动保障、法院、工会等部门，加强协作、多方联动、形成合力。市住房公积金管理中心作为制度扩面的职能机构，要抓住“十二五”发展的黄金机遇期，突出宣传、加强执法、多措并举，加快扩大住房公积金制度对低收入职工的覆盖范围。

  三、为中低收入家庭“量体裁衣”，制定差别化的优惠政策

  让广大中低收入职工迈进住房公积金的“大门”不是最终目的，让他们通过住房公积金解决住房这一实际问题才是关键。因此，我们要采取多样化、差别化的办法，使住房公积金的使用政策向低收入家庭和困难群体倾斜，帮助他们解决和改善住房问题。

  （一）扩大提取使用范围。1.凡在居住地无自有住房而采取廉租房、公租房、商品房租赁的职工，可办理住房公积金按月或按季度提取支付房租业务等。2.中低收入职工在购买经济适用房贷款前，可提取本人或配偶账户内的住房公积金用于支付首付款或可提取公积金用于支付物业费、水电费等日常必要住房开销。3.对流动性较大、就业不稳定的中低收入职工，放宽支取条件，实行“辞职就能取”。市住房公积金管理中心在这方面走在了前面，今年提出“非本市户籍或本市农村户籍职工，与单位解除劳动关系，可提取其公积金账户中的全部余额”。

  （二）降低贷款门槛。住房公积金政策的优越性主要体现在低息贷款上，针对中低收入职工这类特殊群体，更要通过降低贷款门槛、放宽贷款使用限制等，给予更多的政策扶持。如：低收入职工在购买经济适用房、面积小于90平方米的普通商品房申请公积金贷款时，申请条件可将现行规定的连续缴存12个月的期限适当缩短；申请贷款时可将首付款比例适当降低；将贷款比例适当调高等。今年，我市在信贷政策向中低收入家庭倾斜上向前迈出了一步，从今年8月2日起，我市市民在购买90平方米（含以下）的首套自住住房，利用住房公积金贷款首付比例最低由原来的30%调整为20%。

  （三）采取补贴性政策倾斜措施。为充分发挥住房公积金对低收入家庭提高居住支付能力的支持，住房公积金管理中心还可以通过运用增值收益向低收入家庭发放贷款利息补贴的形式来减轻低收入职工家庭偿还住房公积金贷款的压力。对申请到住房公积金贷款的低收入家庭，在其正常还款一定时间后，可向市住房公积金管理中心提出贴息申请。中心根据其家庭人均收入水平、实际居住面积等条件，确定发放其贷款利息补贴。目前，我市的住房公积金贷款贴息政策正在酝酿中。

  如何最大限度地发挥住房公积金制度的政策优势，帮扶广大中低收入职工家庭“圆了住房梦”，这将是一个长期摆在我们住房公积金管理者面前的一个严峻课题。我们要紧跟社会发展，立足国情，在工作中不断了解群众需求，完善调整各项政策，让住房公积金制度惠及更多中低收入百姓家。