本报记者 孙国利 许伟涛

  中流击楫，体现了一个焦作金融业后来者，服务经济发展的胆识和魄力；

  信立怀川，彰显了一种金融机构创新服务，适应市场进程的智慧和能力。

  进驻焦作两年有余，中信银行焦作分行用实践不断印证着这一论断：截至2011年12月末，中信银行焦作分行自营存款余额达到25.78亿元，在我市中小股份制银行中存款规模位居第一位；市场份额达到3.79%，在中信全国二级分行市场份额占比位居第一位；授信客户数量达到206户，在我市同业市场位居第一位；票据同业实现直贴8.2亿元，利润433万元，直贴量、利润均位居郑州分行系统第一位。

  在银行业同质化严重，产品、服务差别不大的大背景下，支撑中信银行焦作分行后来居上、信立怀川的秘诀究竟是什么？“是金融创新，是包括理念、制度、服务等一系列的创新，特别是产品创新的差别，保证了中信银行焦作分行在竞争中的领先地位。”该分行党委书记、行长游翔如是说。

  金融创新方程式解之一：

  创新体制＋创新管理＋创新文化

  有人说，创新是一种自上而下、层层递进的改革，是一种打破常规、敢于突破的胆识与魄力。为此，开业伊始，中信银行焦作分行就把制度建设摆在重要位置，建立了能上能下、能增能减、能进能出的管理体制。

  为进一步完善考核体系，优化资源配置，中信银行焦作分行今年根据焦作分行实际情况制订了分层次考核体系，加大考核结果的综合运用，使考核能够支撑全年业绩的实现，并在全行启动全方位评价机制，形成了自上而下、自下而上、内外结合、全方位的评价体系，实现了综合考核的全覆盖。

  与体制创新相辅相成的是机制创新，中信银行焦作分行独特的业绩文化打破了传统的“大锅饭”，用数字来说话，以业绩论英雄，以能力定升迁，以贡献计报酬，开启了公平透明的激励通道，也实现了各类资源配置收益最大化。

  在人力资源配置方面，中信银行焦作分行实行干部竞聘上岗、“能上能下”；在薪酬资源配置方面，切块配置薪酬资源与综合考评、员工考核、规模、利润等挂钩，挖掘了全员客户营销潜力和学习潜力；在费用资源配置方面，向重点业务、重点岗位倾斜；在信贷资源配置方面，将信贷资源向利益最大化、风险最小化的业务倾斜，基本形成了具有焦作分行特色的信贷资源配置模式。

  与此同时，中信银行焦作分行继续强化“产品+方案+团队”的专业营销模式，使国际业务取得突破性发展。截至2011年年底，该分行实现国际收付汇量30686万美元，在郑州分行系统内排第三位；国际中间业务收入达到499万元，占全行中间业务收入41.6%，逐步成为该分行新的利润增长点。

  毋庸置疑，在当前的竞争中，放款流程的优化与放款速度的快慢，已成为一个金融机构竞争力的重要体现。为此，中信银行焦作分行在流程建设方面，严格定价管理，提高放款效率，制作了放款标准化模板，简化了审批手续，优化业务流程，为客户提供放款一站式服务。对于一般授信项目审批在郑州分行权限内的，中信银行焦作分行均能在15个工作日内完成，并曾创造了从项目上报审批至贷款发放到位3天内完成的最快纪录，充分体现了高效服务……

  对此，市委书记路国贤曾作出重要批示：“中信银行入驻焦作时间不长，就创造了骄人的业绩，特向中信银行的领导和员工表示祝贺和感谢。希望中信银行在焦作转型升级、加快科学发展中作出新的贡献！”

  作为我市引进的首家股份制银行——中信银行焦作分行，后发优势如此明显，对焦作地方经济的支持力度如此之大，得此褒扬可谓当之无愧。

  在游翔看来，却有着更深刻的理解：银行是经营风险的，犹如一个风险机器，驾驭得好就会带来利润，驾驭不好则会带来重大的风险。“一些银行的业绩看起来很不错，发放的贷款也不少，利润很可观，但是除去不良资产后利润就没有了。”游翔说，“这是中信银行所摒弃的。”

  稳健地增长，是该行的核心理念，也是游翔多年来从业的心得体会。为此，中信银行焦作分行将“风险控制”和“业务发展”深度融合，成立焦作分行授信评审委员会，建立了核保提前预约制度、存货质押查询确认书集中保管制度、到期授信提醒制度以及贷前调查、放款审核、贷后管理、档案移交等考核办法和细则, 充分调动客户经理工作的积极性和提高工作责任心，有效地规避风险，推动业务健康发展。

  “追求稳健的增长，并不是保守。”游翔这样强调，中信银行从总行到分行都践行这样一个理念：“中信追求的是过滤掉风险的利润，是经得起考验的业绩。”

  金融创新方程式解之二：

  创新理念＋创新产品＋创新服务

  当然，仅靠体制、机制创新还不足以支撑该行彻底化的市场进程，产品创新和服务创新才是全行实现逆势增长的 “双保险”。

  无疑，中信银行焦作分行把创新的理念注入到企业的血液中。中信银行焦作分行紧紧围绕战略客户、机构客户、产业金融客户和中小企业客户四类重点客户，对焦煤集团、风神轮胎、昊华宇航等重点企业展开多维度、多产品交叉销售，以存款组织工作为重心强化业务推动。在产业金融方面，以煤炭行业存货质押业务为典型案例进行推广，订单融资、煤炭户三户联保等方式被应用于不同的客户群体，实现了沁北工业集聚区与博爱工业集聚区的集群开发，逐步实现了供应链金融行业领域和产品领域的新突破。

  众所周知，较高水平的科技创新能力与良好的金融创新和服务，是构筑众多创新型中小企业的重要支柱，二者缺一不可。但现实是，众多中小企业自身存在融资缺陷：资本规模有限、内部财务制度不健全、经营风险大、信誉度偏低。而且，一般商业银行受制度制约，信贷动力不足。此外，滞后的信用担保体系，更加剧了科技型中小企业贷款难。由此可见，切实解决科技型中小企业融资难，仅依靠现有的工具是不够的，非得探索出一条新路不可。

  为此，中信银行焦作分行在业务发展方面，成立创新工作领导小组，以“风险可控制、我行可接受、客户可提供、过程可操作”的创新理念，按照“一条线、一个面、一个平台”的发展思路，围绕核心客户的供应链、结合区域经济发展的基本面、利用专业担保公司、种子基金等增信平台大力开展业务创新和开发新业务。截至2011年12月底，该行已获批授信客户数量达到206户，其中小企业授信客户数量125户；授信客户数量在焦作同业市场排第一位。

  如今，中信银行焦作分行的业务创新能力进一步凸显，成为当地中小企业的“首选银行”。截至2011年12月底，中信银行焦作分行存货质押授信客户达到41户，本年累计放款金额5.02亿元，质押品从单一的煤炭向纸张、棉花、铝锭等扩展。

  与此同时，中信银行焦作分行还率先在焦作地区实现首家县级担保机构的准入，考虑到沁阳市诚信担保公司的股东背景、经营情况等因素，给予沁阳市诚信担保有限公司3000万元的担保授信额度，通过诚信担保公司已累计发放贷款1150万元；与焦作市博爱县政府共同探索合作之路，创新业务合作模式，在全省第一家推出了以地方政府为主导设立“种子基金”的业务合作模式，目前已为其批复3亿元担保额度，用于支持博爱县工业集聚区的小企业融资；基于公共资源采购开展的融资服务，已与焦作市公共资源交易中心合作开展政府采购中标企业融资业务，解决中小企业因资金不足有单不能完成的窘境。

  截至2011年年底，中信银行焦作分行的小企业授信客户数量已达125户，批复金额10.77亿元，其中已放款客户数量57户，金额5.58亿元。小企业授信客户数量、已放款客户数量、放款金额在当地同业市场及郑州分行系统内均位居第一。

  对于中信银行焦作分行为焦作经济的快速发展提供的强有力资金支持，市委副书记、市长孙立坤曾作出重要批示：中信银行焦作分行围绕上规模、抓管理、谋发展的发展思路，为项目建设搞好服务，创新工作，务实肯干，取得了显著成绩，希望再接再厉，为焦作经济社会发展作出新的更大的贡献。