本报记者  丰舒潍

  见习记者  张 璐

  本报通讯员 谷 敏

  现在，愈来愈多的职工都在缴存住房公积金，住房公积金已经成为人们购房的重要资金来源。然而，这笔钱该怎么用？如何贷款更合算？怎样还贷更省钱？相信许多职工还不清楚。为此，本报专门邀请市住房公积金管理中心业务专家，向读者介绍住房公积金使用相关诀窍，帮助职工更好地享受这一惠民政策。

  诀窍一：贷款尽享低利率优势

  职工正常缴存住房公积金一年后，其购买、建造、大修自住住房时，均可申请住房公积金贷款，不仅增强了职工的购房能力，缓解了资金紧张的压力，也刺激了个人住房消费。

  住房公积金贷款作为政策性贷款，其最明显的特点就是低利率。从目前5年期以上贷款来看，住房公积金贷款年利率为4.90%，而商业贷款的年利率为7.05%，两者相差2.15个百分点。该中心业务专家以贷款额30万元、贷款期限20年、等额本息还款方式为例，采用公积金贷款，每月还款额为1963.33元，连本带息总还款47.11万元；商业贷款基准利率下，每月还款额为2334.91元，连本带息总还款56.04万元，公积金贷款每月节省371.58元，总利息节省8.93万元。由此可见，公积金贷款既能节省贷款总支出，又能减轻月供压力。公积金中心提醒市民，如果符合公积金贷款条件，尽量使用公积金贷款购买房子。

  同时选择不同贷款年限和贷款金额，连本带息总还款额也大大不同，这里也有省钱的小诀窍。同样的贷款额度，如果你家庭收入较高，那么可以选择较短的贷款期限，这样虽然月还款额较大，但是总利息支出大大减少。如果经济不宽裕，可以选择较长的贷款期限，这样月还款额相对较低。如果之后有富余资金，还可以申请提前还款。

  诀窍二：提取巧用公积金账户余额

  提取是公积金使用的另一个主要渠道，职工在购买、建造、翻建、大修自住住房时均可提取住房公积金。与以往不同的是，目前该中心降低了提取门槛，职工在贷款前可以先提取住房公积金，然后再贷款，这样就增加了职工的可支配收入，同时降低了贷款额度，进而减少了总利息支出。公积金业务专家提醒大家，提取时间按首付款收据或销售不动产统一发票时间为准一年之内有效。

  此外，职工可以使用本人和配偶住房公积金账户中的资金，一次性提取全部冲还贷款本息。如果借款人及配偶住房公积金账户资金无法全部冲还住房公积金贷款本息时，还可以利用其他自有资金及其住房公积金资金一次性结清全部贷款本息。

  诀窍三：“月冲还贷”减轻还款压力

  “月冲还贷”是公积金新政之一，指将每月借款人或配偶住房公积金账户中的资金直接冲还其当月应还款本息。我市正常缴存住房公积金，并使用住房公积金贷款购买本市自住住房，尚未结清贷款本息的借款人均可申请用个人住房公积金“月冲还贷”。“月冲还贷”新政的出台，不但减轻了职工的还款压力，更是增加了职工的可支配收入，深受职工一致好评。

  业务专家提醒，申请人需信誉良好，申请月冲还贷时没有逾期情形发生。此外，借款人需正常还款12个月以上（含12个月），且借款人或配偶住房公积金账户余额不少于住房公积金贷款月还款额的12倍。

  诀窍四：“商转公”让您享受低息贷款

  有些职工在购房时没有缴存住房公积金，遂使用商业贷款。近年来，随着利率多次上调，住房公积金贷款低息的优势更加凸显。

  去年以来，该中心出台了“商转公”新政，也就是说在焦作市凡是正常连续足额缴存住房公积金1年以上，个人信用良好，有较稳定的工作和收入，已办理了商业银行住房贷款并且具备住房公积金贷款资格的借款人在还款期限内的职工，可以向贷款银行和公积金中心申请商业贷款转公积金贷款。

  业务专家提醒，办理“商转公”需符合以下三个条件，一是原商业银行住房贷款必须正常还款1年以上，并出具由原贷款银行提供的无逾期还款记录。二是申请办理“商转公”的房产必须已经办理《房屋所有权证》，并且该房产没有其他法律纠纷。三是须征得原商业贷款银行的同意。

  诀窍五：农民工离职可直接提取住房公积金

  根据我市农民工、劳务派遣工和灵活就业人员的实际情况，该中心推出了非本市户籍或本市农村户籍职工，与单位解除劳动关系，可提取其公积金账户中的全部余额的规定。按照规定，县（市）农村户口的职工离职，不受离职5年以上未就业才可提取住房公积金规定的约束。

  诀窍六：强制储蓄，一笔可观的养老金

  对于日渐增多的80、90后“月光族”而言，住房公积金也是一种强制住房储蓄，住房公积金制度要求职工从参加工作开始，每月拿出一部分工资收入，定向储蓄、定向用于购房，帮助职工合理安排支出。每年6月30日公积金管理中心工作人员会对职工账户内的公积金进行计息，沉淀资金按照银行存款定期3个月利率计息，利息打入个人公积金账户，并且不收取利息税。在目前国家规定的利率下，钱存在公积金账户里，绝对比在银行零存整取更合算、更省心。且公积金具有返还性，如果以上使用条件都不符合，那么在退休时，个人可以提取住房公积金的全部本息余额，这可是一笔相当可观的“养老金”。