国务院《住房公积金管理条例》（以下简称“条例”）颁布以来，住房公积金以其制度的优越性越来越受到社会的重视，各地纷纷采取多种措施不断扩大住房公积金覆盖范围，力求将更多职工特别是低收入职工纳入到住房公积金的保障范围。

  至2013年5月底，我市缴存住房公积金的人数为231475人，覆盖面为80.8%，还有54862人没有参加住房公积金。经过调研发现，没有参加住房公积金的主要有以下几类人群：小型民营企业职工；流动性较强的服务型行业职工；个体从业人员；县乡级自收自支事业单位；单位的临时人员、聘用人员、劳务派遣人员等。这些职工多属于中低收入职工，相当一部分职工有改善住房的愿望，但没有购房的能力。针对这一情况，市住房公积金管理中心于2011年3月出台了《焦作市进城务工人员、个体工商户、自由职业人员住房公积金缴存与使用管理暂行办法》（以下简称“暂行办法”）。

  自主缴存拓宽扩面通道

  我市在“暂行办法”中规定：凡是进城务工人员、城镇个体工商户、具有执业资格证书的自由职业人员和自谋职业人员均可申请缴存住房公积金。上述缴存人员在购买、建造、翻建、大修自住住房时可按有关规定申请住房公积金贷款。自主缴存政策的出台突破了以前只能通过单位缴存公积金的运行方式，使住房公积金制度为不能通过单位缴存公积金的人员敞开了大门。

  同时，自主缴存政策为部分低收入职工搭建了购房融资平台。近几年，房价不断攀升，住房公积金是职工购房的主要筹资渠道，在分析公积金缴存人群和贷款人群中不难发现，中等收入及以上职工占了大多数，而迫切需要改善住房条件的低收入职工往往没有缴存公积金，这部分职工具有职业不稳定、流动性强、所在单位经营状况不理想的特点，因此住房公积金制度的改革方向应该朝着如何惠及低收入群体努力。自主缴存无疑是一项惠民制度，使有购房需求的低收入职工能够通过自主缴存取得公积金贷款从而实现购房的愿望。

  自主缴存政策为扩大住房公积金制度覆盖范围拓宽了渠道。近年来，全国各地住房公积金部门无不将扩面工作当作重点，想方设法扩大住房公积金覆盖面。一些中小型民营企业、服务行业等没有能力为职工缴存住房公积金，自主缴存政策则另辟蹊径，为扩面工作打开了一条制度通道。

  政策执行遭遇“尴尬”

  “暂行办法”运行两年来，这项惠民政策发挥了十分明显的作用，帮助自由从业人员和个体商户尤其是部分低收入群体圆了住房梦，但也暴露出了一些问题。

  自主缴存人员往往存在短期行为。经过对自主缴存人员的民意调查发现，自主缴存者中一部分是近期有购房计划，缴存公积金是为了能获得公积金贷款，一部分是为自己能够远期得到住房保障，还有少数是为了强制自己存款。所以一些人在取得住房公积金贷款之后就停止缴存公积金。由于公积金具有互助性，如果只贷款不履行长期缴存责任，往往被视为侵害了其他缴存人员的利益。对这一问题，各地采取的对策也不尽相同，有的地市中心为了控制风险干脆对自主缴存关闭了大门。我市在2011年针对自主缴存人员专门在贷款合同上增加了一项附加条款，如果贷后停止缴纳公积金则贷款利率执行商业银行贷款利率。

  自主缴存者人数少。目前，我市自主开户缴存人员535人，其中使用公积金贷款的35人，占缴存人数的6.5%，在这期间有5人申请了销户，现自主缴存人数530人。原想能够吸引群众的惠民政策受到了群众的冷落，遭遇了少有缴存的尴尬局面。

  分析自主缴存制度不能推广的主要原因，首先，有相当一部分群众对住房公积金政策不甚了解，自我保障意识不强，还有一部分群众因为收入不高不愿再额外承担这部分支出。其次，自主缴存者负担过高。“条例”中规定职工、单位同比缴存住房公积金，比例不得低于5%。而一般自主缴存规定中单位负担的部分必须全部由个人承担，缴存比例则最低为10%。也就是说，缴存规定把应该单位负担的部分转嫁给了个人。第三，缴存办理不方便。单位缴存公积金一般每月缴存一次，由专人办理或由银行托收，但对待自主缴存户，个人需要到各住房公积金服务窗口办理缴存手续，目前由于公积金管理系统问题不能办理银行代扣网上缴存业务，使群众缴存不便捷。第四，公积金的使用政策决定了自主缴存者的积极性，如果没有差别化使用政策，没有让自主缴存者享受到实惠和利益，则既没有体现公积金制度的优越性，自然也不能让更多的低收入群众主动迈进住房公积金的门槛。

  缴存政策有待惠民升级

  国务院“条例”颁布10多年来，相关政策正积极地通过各种途径向中低收入职工倾斜，促进社会公平。面对在住房公积金门槛之外的这部分职工，住房公积金应该更开放、更包容、更温暖，通过制定切实可行的惠民使用政策来帮助群众解决住房问题。因此，在国务院“条例”的大框架下，针对中低收入家庭的使用方向，如购买保障房、单位集资房或租房等，应该积极探索更加科学合理的使用政策规定，完善自主缴存制度，提高城镇就业群体缴存住房公积金的积极性。

  降低门槛，简化手续。现在个人到银行办理存款手续很简便，带上有效证件就能开户，那么个人缴存住房公积金是交钱的事，同样的道理，不宜设立过高的门槛，最简便的方法就是参照银行的办法，持有效的个人身份证件即可开户。

  灵活缴存，便民利民。参照其他地市的经验，可以制定出台灵活的自主缴存规定，将缴存额度按多少分为几个档次，并与贷款额度、期限挂钩，自主缴存者可根据自己的实际情况选择缴存额度。使自主缴存者真正得到实惠，感受到公积金的惠民特质。

  合理规定，人性缴存。自主缴存者在取得公积金贷款应该继续缴存时限的规定，应该分两种情况，一种是不具备公积金冲还贷条件的职工，应使这部分群众延续缴存至贷款结清，和其他单位职工基本实现公平缴存。结清贷款后，住房公积金管理部门没有可以强制的措施，群众也没有再缴存的理由和积极性，就完全可以不缴或清户。一种是具备公积金冲还贷条件的群众，可根据冲还贷的规定来计算核定应该继续缴存的最短期限，制定出政策，这样的利民措施，更容易使群众理解、接受和自觉执行。

  贴近需求，创新服务。坚持突出以人为本的执政理念和服务宗旨，创新服务方法和服务手段。与合作银行协作，为自主缴存者提供更加灵活方便的缴存方法。可以在预交基础之上，开办个人银行账户代扣业务，可以实行个人网银划转或手机短信划转缴存，加快研发上线网上服务大厅系统，实现网上缴存，可以增设银行服务网点等等，对部分有需求的自主缴存人群还可以采取第三方代理的方式缴存，最大限度地方便群众，让缴存者省时、省事、省心。

  （作者系焦作市住房公积金管理中心副主任）