本报记者 孙国利 实习生 原奕琛

  焦作市商业银行牵手港中旅，对焦作而言，可谓高瞻远瞩的战略抉择，意义重大。

  2012年10月20日，焦作市商业银行成功召开四届一次董事会，组成新一届董事会、经营班子和监事会。由此，焦作商行开我省城市商业银行之先河，成功引进中央企业作为战略投资者。

  此举意义何在？如此合作，对焦作商行而言，乃拓展和提升之举；对焦作来说，在于为经济社会的持续发展提供了重要的支撑。焦作商行成立之后，有效地服务和支持了地方经济的发展，但持续发展的路径何在？现在看来，和港中旅合作之后，焦作商行实力增强了，股权优化了，引进了一批高端人才，前景也更加广阔了。

  此次战略合作的另一层意义还在于，焦作商行将借助港中旅强大的市场资源和广阔的市场空间、先进的经营理念和科学的管理模式，发展专业化、特色化金融服务业务，实现转型发展和跨越发展，对我市的金融业和经济发展将产生长远的影响。

  港中旅是中央直属国有大型骨干企业，现已发展成为以旅游为主，以实业投资钢铁、房地产、物流贸易为支柱产业的综合性集团公司。成立于1998年的焦作商行各项指标持续表现良好，在《银行家》杂志社2008年公布的全国112家城市商业银行综合竞争力排名中，居第十三位。

  为使资本增长与业务规模增长相匹配，提高抗风险能力，进一步加快业务发展，提高核心竞争力，按照市政府和焦作银监分局的要求，2011年，焦作商行制订了增资扩股实施方案，设计完善了公司治理的愿景规划、股权结构调整计划、引进战略投资者实施计划等一系列规划与措施，并获得了市政府的认可和大力支持。2011年9月26日，市政府、港中旅就港中旅入股焦作商行事宜签订了战略合作框架协议；2011年12月26日，焦作商行与港中旅战略合作签约仪式在郑州举行。

  港中旅2010年和省政府签订了战略合作框架协议，了解了很多地方的商业银行，最终被我市的诚心和胆略感动。在合作推进的2年间，港中旅感受到了焦作的大力支持。港中旅称：有信心把焦作商行打造成特色化的区域性一流上市银行，在3~5年的时间内使商业银行实现新的飞跃，并希望和焦作进一步拓展合作空间，实现更高层次、更广层面的合作。

  一子落下，满盘皆活。2012年，焦作商行引入港中旅作为战略投资者，成为我省首家具有央企和地方政府双重股东背景的城市商业银行，资本实力明显增强，股权结构、内控管理明显优化，初步改变了创新能力不强、金融产品单一等困境。港中旅4.1亿元增资入股后，占焦作商行19.99%的股份，成为第一大股东，焦作商行的资本金达13.1亿元。2013年，焦作商行在公司治理、风险管控、人才引进、产融结合等方面进行了全面改革，资本金由13.1亿元提高到24亿元，资本金总额在全省17家城商行中位居前3位。

  权威数据显示，2013年，焦作商行各项存款余额133.82亿元，各项贷款余额92.58亿元。焦作商行实缴各项税费13249万元，其中所得税8971万元，营业税等地方税费4278万元。今年上半年，焦作商行各项存款余额150.12亿元，各项贷款余额101.46亿元，利润总额22568万元，实缴所得税5658万元，其他税金3208万元，合计8866万元。

  港中旅、焦作投资集团、中原信托等股东作为战略投资者增资以后，焦作商行资本金由13.1亿元增加到24亿元，更重要的是围绕产融结合、融融结合，拉开了该行与港中旅、中原信托在公司治理、风险管理、人力资源、信息技术及业务发展等领域全面合作的序幕。港中旅将结合自身丰富的旅游和客户资源、雄厚的资金实力、较强的公司治理能力，在旅游主业和旅游消费者层面实现产融结合，打造具有旅游特色的商业银行，同时为焦作商行存款规模的迅速提升和贷款规模的扩大打下良好基础。

  行之有效、周密严谨，乃现代企业之特点。按照《公司法》和公司章程要求，焦作商行对治理结构进行了调整与优化，设立了董事会属下战略、风险管理、审计、关联交易控制、薪酬与提名5个专业委员会，并先后制定了《股东大会议事规则》《董事会议事规则》《董事会各专业委员会议事规则》《监事会议事规则》《高管薪酬管理办法》《高管绩效考核办法》，规范完善了重大事项的决策程序；制定了《公司党委议事规则》《行长办公会议议事规则》，增强了决策的审慎性和稳健性，初步形成了各治理主体独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转的运行模式。

  制度一定，万事皆顺。为健全和完善激励约束机制，充分发挥绩效考核在薪酬体系中的导向作用，焦作商行聘请专业咨询公司，制定了高管人员薪酬管理暂行办法和绩效考核暂行办法，实现预算指标、业绩考核和薪酬激励的有机结合，督促高管人员强化履职尽责，提升管理水平。焦作商行对分支机构也制定了绩效考核制度及相应的薪酬管理办法，以FTP利润考核为导向，与KPI并重，结合存款日均、时点及风险指标进行综合考核，引导经营向注重利润、兼顾规模与化解风险的方向转移，真正实现规模、质量、效益协调发展。今年年初以来，焦作商行进一步完善了绩效考核制度体系：按照经营和管理划分原则，实行分公司、零售双条线考核，加强对内控合规、案件事故的考核，如果经营不善，对责任部门进行相应扣分，一般员工的绩效工资，按50%的比例与部室绩效考核结果挂钩，支行员工与个人业绩、FTP利润等挂钩。
    治企之道，唯在得人；商行发展，引智为尊。焦作商行大力引进专业人才，建立健全管理团队，全面提升经营管理水平。董事会换届时，焦作商行引进三名业界专家型独立董事，改善董事会人员结构，提高了董事会成员专业水平和决策能力；新一届监事会调整时，焦作商行配备了两名专家型外部监事，监事会人员组成更加优化，监督能力得到提升；调整经营班子时，焦作商行引进三名具有丰富股份制银行管理经验的高管人员，进一步增强了业务运营和拓展能力、风险防范和管控能力、产品研发和创新能力。据悉，2013年以来，焦作商行新进员工177人。其中，本科158人，研究生11人。
    作为本土银行，焦作商行抓住转型示范这一契机，适时转变信贷投向，创新服务机制，提升服务水平，不断加大对中小企业的信贷支持力度，取得了良好效果。今年上半年，焦作商行累计为企业发放贷款39.12亿元，办理银行承兑34.27亿元。
    作为焦作机械制造行业的姊妹花，焦作矿山机器厂在焦作工业界曾经如日中天。近年来，受制于市场、管理、产品结构等诸多因素影响，该厂的产销经营一滑再滑。对此，同为机械制造行业的中轴集团看在眼里，急在心里。周密审慎的调研之后，中轴集团决定对其进行收购，但资金缺口较大。获悉这一信息后，焦作商行全程跟踪，关注债权债务，并及时解决了7000多万元的收购资金。目前，整合之后的焦矿机械产销两旺，前景可期。
    助推焦矿机械，仅是焦作商行助推焦作经济转型的一个例子。去年年初以来，焦作商行先后为多氟多、佰利联发放贷款2.8亿元，办理银行承兑汇票6818万元。
    产业集聚区作为焦作经济转型的桥头堡，焦作商行对其倾其全力，予以重点支持。为此，焦作商行深入企业，为聚集区内的中小企业提供资金结算、信贷支持等金融服务。目前，焦作商行已为各产业集聚区提供信贷支持14亿余元。该行还结合国家的产业政策，大力支持科技型企业，创新担保方式，先后为新气源电器、巡返特种玻璃等企业发放贷款5900万元。
    秉承“立足本地市场、服务中小企业、促进当地经济发展”的理念，焦作商行铸就特色化、差异化的品牌银行，坚持把小微企业贷款营销作为经营的重点，并特别注重对“三农”企业的大力支持，实现经济和金融的良性互动。
    焦作商行专门设计了“农户+核心公司”担保的融资方式，为河南伊赛牛肉股份有限公司融资3600万元。操作模式为：具有养殖经验的农户→向银行提出借款申请→银行审核申请人资质、信用状况→银行和伊赛公司及其他农户签订担保合同→银行同农户签订借款合同→银行审批发放贷款。目前，焦作商行已为30位专业养殖农户发放单户不超过120万元的贷款，担保方式是伊赛公司和1~2名自然人或农户共同提供担保，并承担全额连带责任。养殖户经伊赛公司审核合格后进驻养殖场。伊赛公司负责购买架子牛，饲养期间的精粗饲料、药品、饲养技术指导、疾病防治工作及贷款利息支付等，均由伊赛公司负责并计入成本。养殖户则负责肉牛的日常喂养、管理等工作。饲养重量达标后，伊赛公司按市场价格回购肉牛。藉此，按年出栏200头计算，每位养殖户年收入10万元左右。
    在市区繁华路段开办饮食奶茶店的侯先生，早有重整门面、扩大经营的打算，可是囊中羞涩。去年10月初，焦作商行小微业务部客户经理上门服务。不到三天，名为“融易贷”的业务办结。拿到贷款的侯先生激动不已……
    焦作商行积极破解小微企业、小商户融资难的问题，专门成立了小微业务部深耕本地市场，突出经营业务特色，把一些大型商业银行和外来商业银行不愿意做的业务纳入自身服务范围，面向“小微金融、个人金融、旅游金融”创新产品，创新服务，创新机制。焦作商行通过广泛的市场调研，结合本地实际，开发出了微贷系列产品——“融易贷”。这种产品主要面向有良好的信用记录、良好的经营前景、良好的还款意愿，且有一定从业经验的小微企业、公司、个体商户。贷款额度3000元至50万元，贷款期限最长不超过18个月，贷款不需要任何房产、存单抵（质）押，从受理申请日算起，3天内即可放款。
    焦作商行“融易贷”微贷产品推出至今，以申请方便、发放快捷、不用抵押、服务到位的特点，很快成为我市众多商品批发零售、汽修店、快餐店、婴幼儿用品店、调味品店、电动车行等小微企业和个体商户信赖的一种金融产品，特别是焦作商行无缝隙的贴身服务，更让使用“融易贷”的客户赞叹不已。截至2014年6月，焦作商行共发展“融易贷”客户296户，发放小微贷款4533万元。
    市场经济条件下，创新者胜。今年年初以来，焦作商行按照五年战略规划，顺应市场需求，细分业务条块、招聘专业人才，着力创新金融产品，先后开发出一系列深受广大客户需求的理财产品。截至2014年6月，焦作商行先后推出15期个人理财产品，金额14亿余元；先后为我市多家企业量身定制了16期机构理财产品，金额27亿余元。至此，焦作商行打破了过去只有单一存贷款业务的局面，实现了向现代城市商业银行的转型。该行理财业务不仅实现了零的突破，理财产品还具备专业化、特色化、个性化等特点，客户可在该行根据自身需求选择合适的金融理财产品，实现收益最大化，得到更多实惠。
    “鑫盛理财”是焦作商行自主研发的系列理财产品，产品的市场定位以立足焦作区域、服务当地经济主体、为全市居民及企事业单位提供及时优质的金融服务、最大限度地提高效益为目标，从产品设计、审批流程、运营管理等各个方面严格把关，通过公示投资标的、风险类别、收益分配等措施做到产品成立整个过程透明化、公开化、高效化。“鑫盛理财”分为个人理财与机构理财两大类。其中，个人理财以满足居民家庭型理财需求、为居民闲置资金提供最大收益为目标。
    变则通，通则久。焦作商行设计开发了“i旅游”产品。该产品是结合当前互联网金融的快速发展、针对集团“星赏会”中高端会员开立的电子账户，用于旅游性专项支付、专项结算和小额消费等。同时，该行还开发了“存旅惠”产品，与旅行社结合对有旅游需求的存款客户提供“旅游+理财”双优惠服务。目前，该行正在努力争取国家旅游局支持，力争获得全国性旅游支付牌照，探索以创新电子平台为支撑的远程旅游银行模式。
    市场经济条件下，创新者胜。为进一步提高中小企业融资服务水平，创新推动集群营销模式的快速发展，焦作商行推出了中小企业互助金融业务，与当地金融办、财政局、科技局、知识产权局等相关部门开展业务合作。业务运作基本模式为：由市财政出资存放商行作为风险补偿金，商行按放大10倍的比例向相关中小企业投放贷款；由贷款的中小企业按贷款金额的10%~20%缴纳互助金，用于对发生逾期的贷款进行偿还。当互助金账户余额不足时，贷款差额部分从风险补偿金账户偿还；风险补偿金和互助金账户由市政府指定机构管理，账户托管于焦作商行。当发生款项支出和存入时，由管理机构和焦作商行以书面形式签批执行。两个账户均实行专人、专户管理，并逐笔建立台账归档。
    中小企业互助金业务的推出不仅增加了一个商行与政府的合作平台，更在于通过合作加强了相互沟通，加深了彼此的了解，为今后与政府部门在其他方面合作打下了坚实的基础。该业务的推出也是焦作商行大胆实施金融创新的一项具体实践，在为其实现业务发展的同时也实实在在解决了中小企业融资难的问题，为服务地方经济发展作出积极的贡献。
    雄心弄大潮，众志撼千山。为保障企业愿景的落地，焦作商行明晰了三步走战略，即增资入股后的整合，推进旅游特色银行的建设，打造中国首家旅游特色商业银行。目前，第一步战略已基本完成，剩下的两步走战略正在有序推进。假以时日，一个强健的焦作商行必将绽放在美丽的怀川大地上，助推经济转型示范市建设。