网上征婚信息不实，耽搁了职场晋升；预约打车老爽约，结果租不着房……这些看似无关紧要的“小事”，很可能因征信系统的完善而给失信者带来很大麻烦。

  8家民营征信机构，正按照央行近日发出的通知要求，进行个人征信业务准备。信用是市场经济的基石、和谐社会的纽带，通过征信大数据的采集应用，一条建设社会信用体系、推进国家治理能力现代化的数字化新路径清晰可见。征信时代来临，我们准备好了吗？

  市场“开闸”：

  征信一小步 诚信一大步

  按照央行通知，包括中智诚、中诚信、拉卡拉等8家机构或将成为我国首批民营个人征信机构。“这次个人征信市场的开放具有划时代的意义，开启了13亿人公平享受信用给个人带来价值的大门。”中智诚征信总经理李萱表示，“建设诚信社会需要市场化的征信机构助推一把。”

  8家机构之一的腾讯公司向记者介绍，其互联网征信的大数据主要包括8亿多QQ用户和4亿多微信用户在社交网站上在线、财产、消费、社交等情况，通过采集处理相关数据进行基础“画像”，为用户信用打分，进而给缺乏信贷记录的人群提供信用报告等。

  “央行此次给个人征信加上互联网因素，把征信的范畴从信贷领域扩展到了社交等方方面面，这将有助于建立健全覆盖全体成员的信用体系。”中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹表示。

  在人们对社会缺乏诚信多有抱怨之时，征信体系是实现社会诚信最有力、最现实的约束和激励机制。“信用相当于你的‘名片’或‘第二身份证’。”芝麻信用首席数据科学家俞吴杰比喻道。

  按照国家规定，公众每年可以两次免费从个人征信机构获得个人征信报告。上海资信总裁刘小英说，个人征信通过“守信激励、失信惩戒”，使越来越多的个人意识到拥有良好信用记录对自己的重要性，客观上改善了社会诚信状况。

  当务之急：

  “做大蛋糕” 而非“分抢蛋糕”

  发达国家有着上百年发展经验的个人征信，在中国还处在起步阶段。被寄予厚望的同时，中国征信业发展面临很多难题。“当前最大问题就是信息‘孤岛’，互联网企业、银行等各部门之间信息不共享，特别是政府部门手里掌握着大量数据未公开。”浙江大学经济学院教授汪炜直言。

  虽然央行征信系统已经建成世界上最大的征信数据库，共收录了8.6亿个人、近2000万户企业和其他组织的金融信用数据，可与个人信用密切相关的司法信息、社会行为记录、公用缴费记录等，绝大部分都没有纳入其中。民营商业征信机构发育迟缓，收录信息更是严重不足。

  记者从8家候选民营征信机构了解的情况看，除了中诚信征信、鹏元征信两家入行10余年外，其他6家的征信业务都属于刚起步。特别是8家机构各自的数据来源相对封闭，尚未接入央行征信系统，从银行拿到的核心数据也比较少。

  要想让征信系统真正发挥“让失信者寸步难行、守信者处处受益”的约束、激励作用，必须建立统一代码和全覆盖的信用信息记录。

  国家发改委财经司此前发布的信息显示，根据国务院部署，公安部牵头提出了以身份证号为基础的统一社会信用代码方案，到2017年要基本建成集合金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息、覆盖全部信用主体的全国统一的信用信息平台。

  业内人士指出，当前不同部门、地区、行业之间的信息不仅彼此割裂，有些数据甚至都不知道去哪找，比如逃票记录、商务合同违约信息、招投标违规记录等。“作为民企，非常渴望政府行政管理部门能将信息数据开放给有资质的企业来用。”华道征信负责人冯军呼吁。

  最受关注：

  个人隐私会被随意买卖吗？

  个人征信市场“开闸”意义深远，但当下公众最为关注的问题其实是个人隐私如何保护。有网站去年作了一次个人征信调查，七成多用户表示担心个人信息外泄。

  “在大数据技术广泛使用下，如果放任信息收集和共享，将使我们置于‘全裸’状态。”深圳市社会科学院政法研究所所长李朝晖建言，征信信息的内容应当严格限制于影响个人信用的内容。

  据接近央行的有关人士透露，央行给8家民营征信机构6个月准备期，其中一个重要原因就是在实地考察中，发现机构在内控制度和系统后台的信息安全、个人隐私的保护机制上存在一些问题。

  国家发改委财金司司长田锦尘指出，信用信息的使用一定要建立在依法依规基础上。能够采集的才能采集，能够查询的才能查询。有些信用信息只能由某些被授权的单位或者机关采集。

  但我国现有法律框架中，尚无专门而详尽的社会信用和隐私保护的法律，仅有《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》。按照《条例》规定，采集个人信息应当经信息主体本人同意。向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。然而现实中，这些规定往往并没有得到执行。对泄露公民信息要承担何种责任，也没有具体规定。

  法律保护的缺失，导致数据的私下买卖屡见不鲜。上海泛洋律师事务所高级合伙人刘春泉建言，明确侵犯隐私的民事赔偿责任最为紧急。

  他山之石，可以攻玉。美国关于个人征信行业的法律共有17部，其中《公平信用报告法》影响最大。“关键是约定目的、知情和授权，这样隐私才能有‘防火墙’。”吴晶妹教授强调。

  记者了解到，有关部门正在推动社会信用立法。国家发改委和央行联合制定的《社会信用体系建设三年重点工作任务》已从立法、行政和行业自律三方面，对保护个人信息、加强信用体系建设作出了安排部署。

  社会诚信的形成不会一蹴而就。但有了征信体系这一强有力的约束激励工具，诚信社会建设已经迈出了实质性的步伐。

  （新华社北京1月19日电）