首付比例降低了，贷款额度提高了，异地缴存也可以贷款了……在我市住房公积金一系列新政的刺激下，越来越多的工薪族倾向于选择住房公积金贷款买房。如何能够节省贷款审批时间、减少不必要的麻烦、确保顺利获贷？作为借款人，贷前做好功课可以达到事半功倍的效果。

  一、充分了解政策，确定自己适合哪一种政策类型。

  想让住房公积金贷款变得简单轻松，事前充分了解相关政策是必不可少的。商品房贷款、二手房贷款、装修贷款等，不一样的业务，准备的材料和流程也不一样，所以贷款前应根据自己所需办理的业务了解相关政策。无论是亲自前往市住房公积金管理中心“一站式”服务大厅或县市区管理部，还是登录市住房公积金管理中心的官方网站（http://www.jzgjj.gov.cn/）或是拨打12329公积金热线、登录中心微信公众号，都可以了解到详尽细致的住房公积金贷款政策。

  二、如何界定首套房、一套房、二套房。

  公积金贷款会根据首套房、一套房、二套房的不同，有相应的优惠政策。如何界定呢？之前没有发生过住房贷款的，界定为首套房，首付比例最低为20%；发生过住房贷款但已经结清的，还认定为一套房，首付比例最低为30%；有未结清住房贷款的，再次购买住房，则认定为二套房，首付比例为40%，利率上调10%。

  三、自我评估，确定最佳贷款年限和金额。

  贷款金额在审批过程中一个基本原则是住房公积金的月还款额不超过家庭收入的60%。贷款年限最长不超过30年，一般不超过退休年龄，收入和信用良好的借款人，最长可延长到退休后5年（贷款年限按虚岁计算）。借款人的家庭收入以公积金业务系统中的个人缴存基数为依据，如果借款人的实际收入比公积金账户上的缴存基数高，则需要提供单位开具的收入证明以及提供银行出具的工资流水账单。

  四、选择最佳还款方式。

  公积金还贷方式有等额本息和等额本金两种还款方式。等额本息每月的还款额相同，还款前期所还的利息比例大、本金比例小，还款后期逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法略多。但由于该方式还款额每月相同，适宜家庭的开支计划，特别是年轻人，可以采用等额本息法。等额本金每月的还款额不同，它是将贷款额按还款的总月数均分（等额本金），再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，尔后逐月减少。所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高，适合在前段时间还款能力强的贷款人。

  计算好自己的月还款额之后，还可以根据自己或夫妻双方的住房公积金月缴存额选择月冲还贷方式，现在有五种月还款方式可以选择：一是住房公积金账户余额逐月冲还本息。二是单方住房公积金月缴存额逐月冲还本息。三是双方住房公积金月缴存额逐月冲还本息。四是住房公积金账户附加银行账户逐月冲还本息。五是银行账户附加住房公积金账户逐月冲还本息。

  同时，为顺利获贷，还需要注意一些小细节，只有了解了这些，我们才能在贷款的过程中避免出现不必要的差错。

  1.账户是否正常。有的单位虽然给职工缴存了住房公积金，但是有时候会因为一些原因造成欠缴，如果公积金欠缴不超过3个月，视为正常缴存；如果超过3个月，则需要职工再连续缴存3个月以上才能视为正常缴存。所以，职工申请贷款前需要查看自己的账户状态，如果单位出现欠缴，需要提醒经办人员按时缴存，避免因为欠缴造成的账户异常，影响职工正常申请公积金贷款。

  2.是否有其他贷款。有的职工在申请住房公积金贷款前可能还有房贷、车贷或其他的商业贷款。如果金额小，其商业贷款加上住房公积金贷款，月还款额不超过家庭收入的60%，则影响不大，不需要提前结清。但是，如果月还款额过高，就会影响到住房公积金的贷款额度甚至不能贷款。所以，申请住房公积金贷款要量力而行，有贷款的需要提前结清。

  3.是否为他人做担保。为他人做担保，需要承担相应的法律责任，当债务人不履行债务时，保证人需要按照约定履行债务或者承担责任。所以，为他人担保并不是简单地在合同上签上自己的名字。如果你是为他人做公积金贷款担保，那么担保期间，你就不能支取自己的住房公积金，也不能申请住房公积金贷款。如果是为他人做其他商业银行贷款担保，那么当你前来申请住房公积金贷款时，中心将视你的担保额以及担保状态来认定你的贷款资格和贷款额度。如果担保金额过高（30万元以上），则不具备贷款资格。所以，如果你有住房公积金贷款需求，就不能为他人做担保。如果已经做了担保的，则需要先解除担保，或者让借款人结清贷款，并出具结清证明。如果为他人担保，贷款已经结清的，则需要出具贷款结清证明。

  4.征信是否有不良记录。为防范住房公积金贷款风险，中心在贷款审批过程中都要对借款人及配偶的个人征信情况进行严格的审查。个人信用报告如有逾期记录，会影响办理住房公积金贷款。如果逾期属于非恶意拖欠，那么须提供银行出具的非恶意拖欠证明。为此，市住房公积金管理中心提醒广大缴存职工，贷款时一定要确保个人信用记录良好，以免因不良记录而影响贷款发放。

  5.个人证件材料信息是否一致。在申请贷款时需要相关的个人证件，包括身份证、结婚证、户口簿等，由于一些特殊原因，有的借款人身份证号码与结婚证上的不一致，或者是姓名同音不同字等造成的信息不符，这时，你需要到派出所或者民政部门出具相应的证明就可以了。如果结婚证和身份证名字、号码不一致，但是夫妻双方在同一户口簿能证明夫妻关系的，不必再出具证明。

  此外，职工在顺利贷款后，还要注意以下几个问题：

  一、按时足额还款。借款人成功获贷后，一定要按照合同约定按时足额还款，以免留下不良信用记录影响未来贷款、信用卡的申请。

  二、在借款最初一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满一年后提出，并且您归还的金额是1万元的倍数。

  三、贷款还清后不要忘记撤销抵押。当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。

  四、不要遗失借款合同和借据。申请按揭贷款，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，作为借款人，应当妥善保管贷款合同和借据。