上期为大家详细介绍了小额诉讼的有关内容，今天和大家聊的是民间借贷。近年来，民间借贷那是相当火爆。为啥？高额利息呗。可是钱借出去容易，想要回来可就难了，有的人因此血本无归、倾家荡产。那么，如何保护自己的血汗钱？如何在借贷中不被骗？市中级法院民二庭法官刘军、焦红萍，编成一套民间借贷防骗全攻略，希望能给大家提供一些帮助。

  民间借贷的六个典型问题

  一、仅凭借条难以完全证明大额现金的借贷

  【案例】

  许某持借条要求黄某返还100万元借款，但黄某称，许某实际上并未交付这100万元。庭审时，许某对这笔借款形成的原因、款项的来源以及交付的时间、地点等具体事实的陈述均存在明显疑点，最后，法院以证据不足驳回了许某的诉讼请求。

  【说法】

  数额较小的现金出借和交付，出借人作出合理解释的，一般都被认定借贷事实存在。但如果出借金额较大，而借款人又提出异议，出借人仅凭借条不足以证明向借款人交付了大额现金。因此，在现实生活中，出借人在交付大额现金时，要在借条上说明已给付，并尽量通过转账方式出借，保留银行的转账凭证。

  二、借款利息不得预先扣除

  【案例】

  张某向李某借款100万元，李某在交付这笔钱的当天，预先扣除利息2万元。此后，双方因利息如何支付发生争议。法院认为，李某在交付借款当天即收到利息2万元，只能认定其向对方实际交付借款98万元，利息也应以98万元为基数计算。

  【说法】

  在现实生活中，借款先扣除利息的做法大量存在，但根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，否则，按照实际借款数额返还借款并计算利息。

  三、借款未约定利息视为无息借贷

  【案例】

  李某向王某借款5万元，但双方未约定支付利息。后因李某逾期未还款，王某起诉要求李某返还本金并支付利息，法院判决未支持王某支付利息的请求。

  【说法】

  民间借贷可以有偿，也可以无偿，借贷双方对支付利息没有约定或者约定不明确的，根据《合同法》的规定，应视为不支付利息。

  四、月息2分（年息24%）受法律保护，超出部分不予保护

  【案例】

  程某向张某借款30万元，约定月利率为5分，张某要求对方按照该利率标准支付利息。法院认为，双方约定的利率标准超过国家规定的月息2分或年息24%的标准，对于超过部分不予保护。

  【说法】

  当事人在民间借贷中，利息的约定必须在国家规定范围内，月息2分以下法定保护，3分以上法定不保护，2分至3分之间，已支付过的利息法院不干预。

  五、在借款人处签名应承担责任

  【案例】

  于某由马某介绍，向周某借款，马某、于某均在借条的借款人处签名。于某到期未还钱，周某起诉两人，要求共同还款。马某辩称其仅作为见证人签名，而非担保人，更不是借款人。法院认为，马某、于某共同为周某出具借条，并在该借条借款人处签名，认定两人为共同借款人，两人均应承担还款责任。

  【说法】

  在民间借贷中，为了证明借款事实的存在，当事人常常要求有人证明。如果仅是借款的见证人，不需要承担责任。但必须注意，此时其在借条中应明确注明自己是见证人，如果把名字写在“借款人”或“保证人”一栏，相应责任难以避免。

  六、借贷目的违法，将承担法律责任

  【案例1】

  甲明知道乙吸毒，却仍然将钱借给乙供其购买毒品。甲的行为属于为乙从事非法活动提供借贷的行为，其借贷关系不受法律保护，并可对其处以收缴借款、罚款或者拘留等处罚。

  【案例2】

  甲明知道乙在从事走私犯罪活动，仍然将钱借给乙作为走私资金。甲构成乙走私罪的共犯，依法应当承担刑事责任。

  【案例3】

  甲因犯杀人罪逃跑向乙借路费，乙明知道甲要逃跑，却碍于情面将钱借给甲，则乙构成窝藏、包庇罪，依法应当承担刑事责任。

  【说法】

  出借人明知借款人是为了进行违法犯罪活动而借款的，如违法提供赌资、毒资，提供走私资金、为涉嫌犯罪的人提供逃跑资金等，其借贷关系法律不予保护。对双方的违法借贷行为，可处以收缴财产、罚款、拘留等处罚；涉嫌犯罪的，依法追究刑事责任。

  借条的六大陷阱须注意

  陷阱一：手续不全。有的人认为自己和借款人关系好，完全信任对方，可以不用打借条；有的是碍于情面，不好意思打借条。这种行为大错特错，关系再好，借钱时也一定要打借条，不打借条是最大的法律风险。法院在审查借贷案件时，会要求出借人提供书面借条。没有书面借条的，须提供必要的事实证据；没有证据，将承担败诉的风险。

  提醒：关系再好，也要打借条。

  陷阱二：语言歧义。打借条时最好不要使用多音、多义字。许多汉字存在一字多音、一字多义的现象，在借条中一旦使用这些汉字，就有可能造成纠纷。如“还欠款壹万元”，既可以理解为“已归还人民币壹万元”，也可以理解为“仍欠款人民币壹万元”。

  提醒：借条内容应反复阅读，不存歧义。

  陷阱三：他人代写。借条应该由借款人本人亲自书写，他人代写的借条存在风险。

  王某向张某借款1万元，王某在写借条时，以找纸笔为由离开现场，返回时将已写好的借条交给张某。张某看借条数额无误，便把1万元给了王某。后张某向王某索要欠款时，王某拒不认账。在打官司时，法院委托鉴定笔迹后，确认借条非王某所写，最终张某败诉。

  提醒：借条书写应当场完成，不得离开现场。

  陷阱四：恶意篡改。借条由借款人当场书写最好，但有时候出借人事先写好了借条。

  丁某向周某借款2万元，周某自己事先将借条写好，丁某看借款金额无误，遂在借条上签了名字。没想到，周某竟然在数字2前面添加了数字1，变为12万元。虽然周某最终没有得逞，但丁某为此费了不少周折。

  提醒：金额大小写都要有，谨防篡改。

  陷阱五：变“借”为“收”。骗子在打条时故意将借条变为收条，让出借人有口难言。

  甲方向乙方借款5万元，甲方打的借条内容为“收条：今收到乙方5万元……”，到还款日之时，甲方声称收到的款项是乙方还给自己的欠款，之前的借条已经丢失。

  提醒：写清借款原因，“收”“借”一定要分清。

  陷阱六：时间不明。在民间借贷中，还款时间不明确容易产生争议。

  还款时间是双方约定归还本息的时间，但是许多人对这个时间的约定不明确，很含糊。最常见的表述为“一年后”还款。“一年后”从字面上讲是一个时间段，而非时间点。借款后两年、三年甚至更长时间还款都能理解为一年后还款。虽然法律上对此有一定的解释，但这种书写方式毕竟增大了出借人索回欠款的不确定性。还款时间的不明确，容易引发关于诉讼时效的争议。因此，在约定还款时间时，最好明确到年、月、日。

  提醒：如果借贷双方在借条中没有约定还款期限的话，借款人随时可以归还，出借人也可以随时要求其归还。

  知识点：借条和欠条的区别

  借条和欠条均是一种债权债务凭证，但两者之间是有区别的。一是性质不同。借条主要是因为借贷而产生，它证明双方建立了一种借款合同关系，法律关系单一；而欠条是双方基于以前的经济往来而产生，如买卖、租赁等，法律关系相对比较复杂。二是诉讼时效不同。借条如果没有约定还款日期，那么出借人可以在任何时间索要，诉讼时效从借款人拒绝还款时起算，最长时效不超过20年；如果约定了还款期限，诉讼时效则从还款期限届满之日起算，时长为2年。欠条如果没有约定期限，诉讼时效则从欠款形成之日起计算，约定还款期限从期限届满之日起算，时长均为2年。

  提醒：民间借贷最好打借条，而不宜写欠条，以省去诉讼中解释欠款原因、用途的举证责任。

  李瑞雪 郑 军