本报记者 李 秋

  根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（简称《通知》）规定，自今年12月1日起，中国人民银行将全面推行个人账户分类管理制度。据悉，实施新政策的背景在于遏制层出不穷的电信诈骗，限制支付宝等第三方支付的次数，意在引导第三方支付回归到小额支付的性质上。具体的新规有哪些？对老百姓个人账户及资金安全有何影响？带着一系列问题，记者采访了人行焦作市中心支行和我市多家银行相关负责人。

  《通知》要求，同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类账户（只能办理一张全功能借记卡），再开户时，则只能是Ⅱ、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。

  那么，何谓Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户？Ⅰ类账户是“钱箱”，个人的工资收入等主要来源都存放在该账户中，安全性要求较高，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。按照相关规定，除向本人同行账户转账外，Ⅰ类账户网银转账等非柜面转账单日累计金额超过5万元的，还应当采取数字证书或者电子签名等安全可靠的支付指令验证方式，以保障账户资金安全。

  Ⅱ类账户是“钱夹”，个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理，还可以购买开户银行的投资理财产品。

  Ⅲ类账户是“零钱包”，主要用于金额较小、频次较高的交易。

  人行焦作市中心支行相关负责人表示，总体来说，Ⅰ类账户的特点是安全性要求高、资金量大，适用于大额支付；Ⅱ、Ⅲ类账户的特点是便捷性突出，资金量相对较小，适用于小额支付，其中Ⅲ类账户尤其适用于移动支付等新兴支付方式。大家可以根据需要，主动管理自己的账户，把资金量较大的账户设定为Ⅰ类账户，把经常用于网络支付、移动支付的账户降级，或者新增开设Ⅱ、Ⅲ类账户用于这些支付，这样既能有效保障账户资金安全，又能体验各种便捷、创新的支付方式，达到支付安全和便捷性的统一。

  交通银行焦作分行营业厅的大堂经理告诉记者，新规主要是针对新增账户的。12月1日起，客户已经在交通银行有Ⅰ类借记卡或者活期账户存折的话，就不能再新开一个Ⅰ类账户了。对于已经在交通银行开设多个账户的客户，现在还没有强制的要求降级或者销户，但近期可能会分批分期提醒客户，抽时间到柜台对不需要的账户办理相关手续。

  记者了解到，如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信，用于日常消费，为了保障账户资金安全，可以将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，此账户类型调整只需存款人经过基本的身份确认就可以。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份。

  支付宝等支付机构受限。自12月1日起，银行在为存款人开通非柜面转账业务时，应当与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等，超出限额和笔数的，应当到银行柜面办理。市民需要注意的是，新规对大额资金转账有了更加严格的要求，需要本人再次确认。所以，大额转账建议到银行办理。

  根据《通知》，央行取消了同行异地存取款、转账的手续费，且规定在今年年底之前，所有银行必须执行到位。这对于经常出差的人无疑是一个好消息，只用一张借记卡就能够“跑遍全国”。但目前只针对同行，跨行依旧要收取一定费用。

  ATM转账设24小时“犹豫期”。从12月1日起，ATM机转账24小时内将可撤销。对此，人行焦作市中心支行相关人士表示，该项规定能最大限度阻断诈骗分子对受害人的资金侵害。需要注意的是，用户要在安全和时效之间作一个选择，选择是实时到账还是次日到账。如果选择通过ATM机转账，就要等24小时后转账资金才能到账，在24小时之内，如果意识到转账转错了账户，可以向银行申请撤销转账。银行人士提醒，同行本人账户之间的ATM转账不受影响，ATM存现和取现业务也不受影响，存现仍然实时到账，取现也可当时取出。

  6个月无交易的“僵尸卡”将被清除。《通知》规定，开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停非柜面业务，支付机构应当暂停所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后，方可恢复业务。记者还了解到，下一步，个人电话号码将会与银行账户身份证一一对应。

  此外，银行业人士提醒，不要随便处理闲置银行卡。银行卡磁条上存储着个人信息，处理不当会造成隐私泄露，最好自己到银行网点注销，如涉及信用卡，可拨打信用卡中心的电话注销后再自行销毁。

  据了解，这次央行对银行支付结算业务实行最严新规，是为了从支付结算入手，进一步提升支付结算安全性，防止电信网络诈骗。另外，其惩戒机制也相当严格。例如，根据新规，买卖账户、假冒开户的将面临严重处罚：5年内停止其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，3年内不得为其新开立账户，影响信用记录。