国务院办公厅近日印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，保监会副主席黄洪在接受新华社记者专访时表示，商业保险机构要发展安全性高、保障性强、满足长期或终身领取要求的商业养老年金保险，在健全多层次养老保障体系方面，商业养老保险要发挥生力军作用。他同时指出，商业养老保险资金运用应该追求风险相对较低、回报比较稳健的投资项目和渠道，不宜进入竞争性行业。

  说到养老，人们首先想到的是社保，再有就是部分单位开始施行的年金制度，而对于商业养老保险，很多人可能不够了解。事实上，商业养老保险近年来的发展速度虽然不慢，但整体占比仍然较低，发展相对滞后。相关数据显示，我国商业养老保险在人身保险保费收入中的占比尚不足5%，而在发达国家，这一比例达50%左右。作为养老保障的三大支柱之一，如果这条腿始终短一截，必然对我国养老体系的厚度产生影响。

  商业养老保险的现状可谓是我国保险业的一个缩影。首先，国人的保险意识较为淡薄，又过于看重短期收益，所以万能险、理财险的发展相对顺利，健康险的普及程度不高。其次，夸大保险责任及收益、理赔难、陷阱多等现象，使得“保险”二字在很多人心中已经严重“污名化”。

  更为重要的是，商业养老保险与一般保险有着明显的差异。譬如，多数健康险和财产险，保的是意外，因此保费较低，获赔数额较高。而商业养老保险不仅投保时间很长，而且收益较低，如果通胀率较高，还存在贬值的风险。因此，虽然具有回报固定、风险低的特点，但商业养老保险的吸引力仍显不足。

  社保具有国家福利的属性，商业保险却要保险公司自负盈亏，因此，片面指责其唯利是图是不公平的。养老保险必然稳字当头，“不宜进入竞争性行业”的要求也是由此出发，以确保数十年后的兑付不会出现意外。因此，提高商业养老保险的产品吸引力，仅靠企业的自主发展是不够的。

  “商业养老保险资金和社保基金一样，都是老百姓的养命钱、活命钱”，李克强总理在国务院常务会上如是说。这表明，加快发展商业养老保险具有重大的民生意义，在我国老龄化加速、经济下行压力加大、财政收入增速放缓的大背景下，已显得尤为迫切和重要。

  既要稳健，又要尽可能跑赢通胀和储蓄利率，这样的高要求势必需要一定的政策扶持和引导。在国务院印发的上述《意见》中，这方面的内容已经有所显现：为商业养老保险资金服务国家战略、投资重大项目、支持民生工程建设提供绿色通道和优先支持，开展个人税收递延型商业养老保险试点……一方面将保险资金引入更多收益稳定且回报率较高的好项目，另一方面通过税收等手段，减轻参保人的压力，随着更多个性化、差异化产品的推出，辅之以严格的监督管理，期待商业养老保险能够让参保人员更有获得感，从而真正担负起“养老保障第三支柱”的使命。

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