近日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》等法律政策文件，其中明确规定，违法发放高利贷，将以非法经营罪定罪处罚。在定罪量刑时，以单次实际年利率超过36%的非法放贷为基准，并从非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷数量及造成的危害等几个方面，规定了“情节严重”和“情节特别严重”的具体标准。

  在法律界人士的共同认知里，如果不考虑放贷后暴力催债及故意伤害、故意杀人、非法拘禁、故意毁坏财物、寻衅滋事等行为，进而构成其他犯罪的情形，仅就发放高利贷行为本身而言，此前并不认为构成犯罪。最高法也曾在裁判文书中强调，发放高利贷的行为不符合非法经营罪中“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”之要件。

  但在《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》公布之后，“发放高利贷不是犯罪”就此成为历史。这是一个很大的改变，主要是基于打击非法放贷的现实需要。

  根据民间借贷相关司法解释，实际年利率24%以下的借贷利率合法有效；年利率24%~36%的部分属于自然债务，债务人爱还不还，法院既不支持亦不保护；但年利率超过36%的部分在法律上是无效的，就算债务人归还后反悔，也可以要求出借者返还。今后，年利率超过36%的高利贷不仅在民法上无效，还可能在刑法上构成犯罪。

  罪与非罪的边界，关键在于实际年利率是否超过36%。不超过，则不属于非法放贷，不会构成犯罪。如此界定，是因为法律既要打击非法放贷，也要保护正常的民间借贷。同样，仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金，也不属于非法放贷。

  实际年利率超过36%的高利贷，“入罪”还需要满足“情节严重”的条件。以个人放贷为例，要么放贷数额累计达到200万元，要么违法所得累计达到80万元，要么非法放贷对象累计达到50人以上，要么造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果，满足其中一项即属于“情节严重”，将被追究刑责。

  显然，对发放高利贷以非法经营罪定罪处罚，“入罪”标准是具体而明晰的，对正常利率的民间借贷以及亲友熟人间的民间借贷，不会造成不利的影响，但对那些以高利贷牟利的个人和单位而言，高利贷“入罪”却是有力的法律震慑。无论是小额借贷公司还是互联网金融公司，再也不能以外包催债业务等方式逃避法律风险，因为发放高利贷行为本身就可能构成犯罪，无论是否有暴力催收行为。

  高利贷“入罪”符合社会期待，也是各国的通常做法。随着违法成本提高，地下高利贷的放贷条件势必愈加苛刻，不符合条件的人借钱将更加困难，进而间接遏制不合理的个人超前消费。至于中小企业融资难，本身不可能通过高利贷解决，打击高利贷不至于加剧融资难。高利贷问题长期存在，明确罪与非罪的标准，有利于规范市场秩序，保护合理合法的民间借贷。