本报记者 许伟涛

  在经济学中，有一个“穷者愈穷，富者愈富”的经济现象，被称之为“马太效应”。

  如今，这一效应就存在于我市金融信贷之中。据市金融办的一份资料显示，大型金融机构倾向于向大企业进行信贷营销，同一大企业多家机构交叉重复授信，超过了实际自己需求，贷款集中度高的问题不容忽视。目前，我市有近60亿元的贷款授信闲置。

  与此同时，中小和地方法人金融机构虽是支持小微企业发展的主要力量，但这两类金融机构在去年9月末的余额存贷比，却分别高达204.9%、121.9%。这意味着，对小微企业的信贷支持上升空间已经不大，小微企业贷款需求仍存在较大缺口。

  如此鲜明反差，意味着我市信贷供求的结构性矛盾这个“结儿”，不容回避。然而，在商业银行强调提高信贷质量、降低信贷风险的前提下，信贷资源更多地流向垄断企业、大型企业，致使许多中小企业的信贷需求难以得到满足，我们无法单纯抱怨金融机构的“嫌贫爱富”。

  当然，“马太效应”也并非不可超越，否则经济系统最终会走向崩溃。从国内外发展经验来看，建设良好的金融生态环境，改善投融资条件，就是一条可行的路径。

  对此，我市金融生态环境建设带来的“洼地效应”，可为佐证：中信银行、光大银行、广发银行等股份制银行纷纷“抢滩”焦作金融市场，在为我市经济发展注入了新鲜活力的同时，也逐步改善着我市的金融生态。股份制商业银行的相继入驻，意味着我市企业将会获得更多的信贷额度，客户的融资渠道也更加宽广。银行信贷资金的增加，对于地方经济的建设至关重要，为地方经济发展起到了“造血”作用。同时，股份制商业银行的进驻带来了不同的管理机制和经营理念，无疑将激活本地金融市场，导致金融机构差异化经营竞争升级，在金融业产生了“鲶鱼效应”。

  据统计，2012年，全市中小企业贷款新增46.79亿元，余额同比增长26.07%，高于全部贷款增速7.6个百分点。小额担保贷款余额达到4.1亿元，同比增长24%。

  其中，中信银行批复中小企业授信项目214个，融资54亿元；广发银行设立小企业专项额度，小企业贷款余额达5.96亿元，占全部贷款余额的69%；市商业银行加大对全市中、小、微型企业发展的支持力度，中小企业贷款投放占其投放总额的82.5%。

  众所周知，造成信贷供求结构性矛盾的因素很多，但有一个原因无法绕开，就是不同类型的银行业机构之间，信贷资源占有及供给能力差别很大。

  总体来看，大型银行吸收存款能力较强，在同样的存贷比考核标准下，可支配的信贷资源相对充裕。与此同时，城市商业银行、村镇银行等机构主要以中小企业、小微企业为服务对象，但在其较小的服务半径内仍面临大型银行的竞争，吸存难度较大，经常逼近存贷比考核“红线”，即使优质的中小企业客户，也需要排队才可能获得贷款。

  特别是自去年年初以来，我市金融机构单位存款因企业产品库存和应收账款增加、保证金纳入存款准备金缴存范围双重因素，导致存款同比少增38亿元，存款增长乏力，使得去年9月末，全市余额存贷款比曾达到65%，位居全省第四位。

  存款增长乏力，存贷比处于高位，贷款增长自然后劲不足。咋办？我市从金融生态环境建设入手，一方面不断优化信贷资源配置，着力引导货币信贷平稳适度增长，加大对实体经济支持力度；另一方面不断进行金融创新，促使融资渠道和融资方式多样化，破解这一不同规模企业之间的信贷“资金结”。

  为此，我市建立对银行的考核激励机制，坚持每年年初根据全市经济社会发展情况和各银行业务开展情况，制定银行信贷增长目标制度，并对各银行目标完成情况进行定期通报；进一步完善对各银行的奖励机制，根据各银行对地方经济发展的贡献大小，加大对银行的奖励力度，并在财政资金存放方面给予倾斜。

  同时，我市还积极与有关债券审核部门沟通，组织有关中介机构到我市考察，并确定了6家企业作为我市首批中小企业集合债券的发行企业，计划发行规模3亿元；主动与中债增信公司、人行郑州中支等单位沟通争取，使我市成为全省首批开展“区域集优”发行工作的四个试点城市之一。此外，我市有关部门配合科技局、财政局等单位，设立了我市科技型中小企业信贷风险补偿专项资金，缓解科技型中小企业贷款困难，推动科技成果转化及产业化，加快高新企业发展和产业结构转型升级。

  下一步，我市将积极开展小额贷款保证保险试点工作，探索“三权”抵押贷款，以农产品加工设备、农村土地、房屋、宅基地、闲置房屋流转抵押贷款等形式，为小微企业贷款担保提供便利。同时，我市还将不断创新融资工具，利用短期融资券、中期票据等金融创新产品，提高企业再融资能力。

  记者观察：

  无论是不同规模企业之间，信贷需求满足程度的明显不同，还是不同类型的银行业机构之间，信贷资源占有及供给能力的差别，都深刻反映了当前信贷供求存在着结构性矛盾的症结。要解这个“结”，从来不是一扯两断，而是找到线头，以柔和的手势轻轻一抽，让一切随之归于本来应然。

  毋庸置疑，金融生态建设就是这个“线头”。但其究竟能不能使银行服务差、中小企业融资难等问题得到根本解决，还需要拭目以待。毕竟，作为一项复杂的系统工程，整个金融生态体系的形成，离不开宏观的金融体制改革，从机制和制度上保证信贷投放合理均衡，切实增强服务实体经济的能力。而在此之前，我们只能依赖于一个区域金融生态环境的改善。