本报讯（通讯员王呈祥）近年来，农行温县支行在市分行党委的领导下，始终坚持“服务到位、风险可控、发展可持续”的原则，坚持发展与防范并重，营销与规范并举，全方位加强农户小额贷款管理，防范农户小额贷款风险，力促全行农户小额贷款业务健康可持续发展。截至目前，该支行农户贷款余额7380万元，其中不良贷款余额94.66万元，农户贷款不良率1.25%，在全市6家县域支行中排名第一位。

  思想重视、防范在前是有效控制农户贷款风险的重要基础。由于农户贷款具有客户分散且点多面广、用途广泛且灾害难控、信息迟缓、采集不易等特点，该支行历史上曾将此做成高风险业务品种。在新的形势下，为确保农户贷款成为拓展农村市场的有生力量，并实现可持续发展，2008年业务发展初期，该支行即从思想上高度重视农户贷款风险防范，适时确定了“不包打天下，不盲目发展，不搞‘运动式’经营和‘大面积开花’”等总体思路，始终坚持积极稳健、可持续发展的方针，多次召开党委会、行长办公会和贷后管理例会，进行专门研究部署，及时解决贷款各环节存在的问题。不论是支行领导，还是中层干部和客户经理，都能将这一思路一以贯之，较好地实现了农户贷款业务发展与风险控制的结合和统一。

  深入调查、从严把关是有效防范和控制农户贷款风险的重要保障。思想重视是基础，从严把关是保障。为切实做好农户贷款工作，该支行从客户经理准入、客户准入、实地调查、贷款投放到责任移交，始终执行“五个严把”工作制度，有效实现了农户贷款风险的防范和控制。一是严把客户经理准入关。为从源头防范农户贷款操作风险，该支行牢把客户经理道德关，切实防范道德风险；注重客户经理的知识技能培训工作，有效防范能力风险；采取前后台一道现场作业、主任带客户经理、老客户经理带新客户经理等形式，使客户经理熟悉农户贷款工作技巧和沟通方法，增强了把控风险的能力。二是严把客户准入关。即严格把握借款人是否具有主体资格、是否具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力、是否从事合法的生产经营和具有真实的信用需求、是否具有良好的道德品行等。通过上述把关，确保借款人具备贷款资格，具有还款能力，确保贷款质量。三是严把调查关。该支行始终坚持双人实地调查和客户面谈等方式，重点关注借款人和担保人人品、生产经营情况和家庭状况，确保客户提供资料的真实、有效性。四是严把投放关。为防范风险，该支行在贷款投放环节，始终坚持“三真实”原则，即借款人真实、借款用途真实、放款到账的惠农卡真实。近年来，该支行通过行长抽查和前后台把关，共停止投放贷款37笔，金额146万元，严格把好了贷款投放这道关口。五是严把责任交接关。凡客户经理岗位发生变动的，要求做好管户责任的移交和承接，界定划分好交接双方的管户责任，做到前后衔接、管户连续，严防出现贷款管理真空。

  加强贷后管理、实行严格奖惩是有效防范和控制农户贷款风险的重要措施。该支行本着“管理到位、监控到位”的原则，始终坚持做到“三落实、两机制、一到位”，扎实做好农户贷款贷后管理和不良贷款清收等工作。

  “三落实”：一是落实回访制度。以实地回访，电话回访等方式，及时掌握贷户信息，发现问题，立即采取补救措施；二是落实随机检查制度。成立农户小额贷款业务检查小组，负责每日随机监控检查，通过电话回访了解贷款真实性，发现异常情况直接到现场突击检查。对投诉和举报违规的贷款，及时进行现场检查，及时查清问题，分清责任，处理到位。三是落实贷后管理例会制度。每月召开三农业务分析例会，提示贷户目前的主要风险点和存在的问题，有针对性、有重点地开展贷后管理工作；随机安排对一定的业务区域、客户区域进行专题排查，一旦发现贷款风险，立即采取果断清收措施，实施强力清收。

  “两机制”：一是建立预警机制。为防控风险，该支行由专人负责农户贷款在线监测，每月20日将下月到期的贷款按照管户经理进行分类，并印发到期贷款告知书一式两份，由行长、主管行长组织客户经理召开到期贷款催收专题会议，敲定每户还款时间并逐笔勾对销号。对按期偿还且还有用信意向的，及时整理贷款资料，尽快办理收回再贷；对未能按期偿还的，区别情况并及时采取措施；二是建立奖惩机制。为调动客户经理积极性，该支行出台了严格的奖惩机制并严格执行到位，目前全行上下已形成“收回就是效益、逾期就是风险”“按期收回为荣、形成不良无能”的良好氛围。

  “一到位”即强力清收到位。对有不良贷款的客户经理，该支行按周召开不良贷款分析会，要求客户经理汇报上周清收情况、采取措施及预计效果，确保客户经理思想上高度重视，继而形成“不良贷款有人过问”的紧张氛围，以增强其清收责任心。同时，该支行还积极协调村两委和县法院，利用麦收、节日农民返乡之机，实施特殊时点蹲守清收和“钉子户及赖债户”依法清收等方式，强化不良贷款清收效果。2013年年初以来，该支行已累计收回不良贷款6笔、金额21万元。