中国保监会推出的“以房养老”试点近两年，全国4个试点城市的成效并不乐观。目前，全国反向业务投保人共78人59户，办完所有流程的仅47人38户。为何“以房养老”的数量比较少？业内人士表示，“以房养老”与传统观念有很大的冲突，容易给人“坐吃山空”的感觉。

  所谓“以房养老”，就是老人把房子抵押给保险公司，每月由保险公司支付养老金，老人直至去世都可以一直住在房子里，去世之后归保险公司处置房产。“以房养老”是全世界公认的一种养老模式，但从我国试点的情况看，却有点水土不服，参与者少得可怜，这与我们当初对“以房养老”的期望值存在巨大落差。

  为什么会这样？“以房养老”与传统观念有很大的冲突，这的确是一个不可忽视的问题。中国人更喜欢把房子留给子女，这种观念根深蒂固，转变起来有一定难度，需要较长时间。不过，“以房养老”遇冷，并不仅仅是观念问题，现实情况是，有房子特别是有多套房子的老人，往往并不缺钱；那些真正缺钱的老人，要么没房子，要么房子没产权，想“以房养老”也没有办法。所以，“以房养老”充其量是锦上添花，而不是雪中送炭。换言之，“以房养老”只能作为养老模式的补充。

  即使对那些有房子的老人，“以房养老”也缺少足够的吸引力，因为钱实在太少了。国内推出“以房养老”业务的，暂时只有幸福人寿一家，根据“幸福房来宝”产品的相关条款，一套100万元的房子（这是保险公司的估价，而非市场价），60岁男性投保人每月只能拿到2514元，如果是老太太，则只能拿到2082元。之所以老太太更低，是因为保险公司认为，女性比男性可能活得更长。看看，就这么点钱，还要赌谁活得更长。

  那么，保险公司为何这么抠门呢？其实，他们也有苦衷。因为房价是有风险的，谁也不知道几十年后房价会怎么样？还有，70年产权问题一直没有明确答案，老人的房子到保险公司手上的时候，很多已经快到期了，假如要补缴土地出让金，又该怎么办？而且，房子是需要维修成本的，质量不好的房子更是难说，突然没了都有可能。房地产火热的时候，再旧的房子都有人要，可等到保险公司将来出手的时候，是不是还那么容易，显然是个未知数。

  想想这些，就会明白“以房养老”试点效果不佳，不只是观念问题。所以，若想“以房养老”走向成熟、更接地气，还得交给市场去培育。