市场经济的飞跃发展，资本市场流动性也逐渐加快，借贷形式及种类越来越多样。山阳区法院2017年至2019年9月底共受理民间借贷纠纷案件2883起，标的额合计约12亿元，其中2017年受理案件968起，标的额4.7亿余元，2018年受理案件1059起，标的额4.5亿余元，2019年1月至9月底受理案件856起，标的额2亿余元。该类案件涉及法律问题较多，为维护金融秩序稳定、促进经济健康发展，该院对网络借贷案件展开调研，以期发现案件特点、审理难题并提出解决对策。

  案件特征

  借款约定利息较高。多数民间借贷案件中，双方约定的利息接近或超出法律规定的利息红线，导致债务人向出借人偿还部分高息后无力还款，履约能力下降，借款人“拆东墙补西墙”的情况亦时有发生。

  借贷形式愈来愈多样化。随着经济及信息化的不断发展，借贷形式已不局限于传统的借贷方式，P2P、借贷宝等网络借贷平台不断出现，除网络借贷外，小额公司贷款、借名贷款等新型借贷方式越来越多。

  案件被告人数有从个人向多人发展的趋势。《公司法》的修改、企业准入制度的改革和信贷政策的放宽，激发了市场活力，越来越多的人为开办企业或扩大生产规模向个人或金融机构借款。在企业经营不善逾期无力偿还借款时，便成为此类案件的被告。据统计，68%的案件被告人数为2人以上，多为夫妻或合伙人，借款用途有27%用于家庭生活和住房，73%用于生产经营。

  案件审理中存在的问题

  被告参与诉讼的积极性不高。虽然借款合同纠纷案件的权利义务关系明确，但部分被告诚信意识不强，抱有违约的侥幸心理。在收到开庭传票后，拒不参加庭审，还有部分被告在借款后因乱经营、乱投资，涉嫌非法吸收公众存款罪等其他刑事犯罪而被采取强制措施，这些都导致被告出庭率低。缺席审理的案件多，缺席判决达40%，影响案件审理的效率和效果。

  担保人不能主动履行还款义务。担保人的法律意识普遍淡薄，据统计，有65%的保证人表示不知道担保合同的内容，不明白签字的意义及需要承担的法律后果，认为只是履行一定的手续，在借款人无力偿还借款时，保证人不能主动履行担保义务，认为借款与自己无关，不应由其还钱。

  原告胜诉率高，但执行效果并不明显。借款合同案件原告的胜诉率高，但执行难度大。借款人通常将借款用于生产经营，但当企业经营不善、面临破产改制时，往往没有还款能力，或者有的借款人故意逃避债务，举家外迁，债权难以保障，执行风险增加。

  解决对策

  增强贷款人的放贷意识。贷款人不论是自然人还是公司企业，都要尽到审慎义务，在出借资金前，对款项用途、借款人和保证人的资产状况进行严格审查，确保用款正规，当事人具有偿还能力；在与借款人签订借款合同、担保合同时，引导借款人和保证人填写真实有效的地址确认书，审查身份证地址和实际住址是否一致；出借资金后，对借款人的经营情况多加了解，防范风险。

  加大审判、执行工作力度。一是在审判阶段，对借款纠纷案件要确保立案快、送达快，及时进入审理阶段，对案件事实清楚、权利义务关系明确的，在征得双方当事人同意后，积极适用简易程序，做到快速审结。在审理过程中，对电子对账单等专业性较强的证据，可聘请会计师事务所的人员进行审计。二是在执行阶段，应注意审查借款人的财产信息，并根据原告申请，及时采取保全措施，避免资产流失，对故意逃避债务、拒不履行还款义务的“老赖”，坚决采取曝光、限制高消费、拘留等措施，直至追究刑事责任来予以打击，督促其主动履行义务。

  提高诉讼保全适用率。引导债权人进行诉前及诉讼保全，第一时间对债务人的财产进行查控，一方面在查控相应财产后，能够促使部分借款人积极参与诉讼活动，增加案件调解可能；另一方面亦有助于案件的执行，能够更好地保障债权人的权益。